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5년 안에 은퇴를 계획하고 있다면 [ASK미국 보험-송상협 재정보험전문가, CLTC]

▶문= 저는 5년 안에 은퇴를 계획하고 있는 60대입니다. 회사에서 제공하는 401(k) 은퇴 계좌를 가지고 있는데, 은퇴 후에도 현재의 생활 수준을 유지하려면 어떻게 해야 할까요? ▶답= 401(k), 403(b), 457(b), 그리고 TSP와 같은 은퇴 계좌에는 잠재적인 가능성이 있다는 특징이 있습니다. 좀 더 쉽게 풀어보면, 매년 고정된 이자를 약속받는 것은 아니지만, 경제 상황에 따라 은퇴 자산이 기대 이상으로 증가할 수도 있다는 것입니다. 하지만 마찬가지로 자산이 하락하는 경제 상황에서는 기대 이상으로 손실을 입을 수도 있다는 것을 의미합니다. 미국의 모든 은퇴 계좌를 장기적인 관점에서 바라본다면, 세금 혜택, 추가 납입, 그리고 기다릴 수 있는 시간을 통해 손실을 회복할 수 있습니다. 하지만 은퇴 시점이 얼마 남지 않은 예비 은퇴자라면 디큐뮬레이션(Decumulation)을 전략적으로 미리 준비해야 합니다. 디큐뮬레이션은 은퇴 후에도 은퇴 전의 소비 수준을 유지하기 위해 저축한 자산을 효과적으로 분배하고 사용하는 과정입니다. 이는 직장이나 사업을 통해 부를 저축, 증식하는 어큐뮬레이션(Accumulation)의 반대 개념입니다. 최근 경제의 변동성과 평균 수명의 증가로 인해 예비 은퇴자들의 은퇴 후 재정 안정성이 약해지면서 디큐뮬레이션에 대한 이해가 중요하다고 많은 은퇴 전문가들이 강조하고 있습니다. 은퇴 시점이 5년 정도 남았다면 디큐뮬레이션을 전략적으로 미리 시작해야 하는 이유는 다음과 같습니다. 첫째, 시장의 변동성에 대비하기 위함입니다. 은퇴 전 5년은 매우 민감한 시기로, 시장의 변동성으로 인해 은퇴 자산이 하락하면 기대한 가치보다 적은 금액으로 은퇴 생활을 유지해야 합니다. 둘째, 안정적이고 보장이 되는 소득원을 미리 확보하기 위해서입니다. 은퇴 후에는 지출은 늘고 소득은 줄어드는 상황에서 소셜 시큐리티 인컴과 은퇴 계좌의 자금에만 의존하며 오랫동안 살아가야 하는데, 명확한 준비 없이 은퇴 전과 같은 생활 수준을 유지할 수 있다고 예상하는 것은 현실적이지 않다는 것입니다. 세 번째 이유는 세금 효율성을 극대화하기 위함입니다. 똑같은 월급을 가지고 세금 부담을 가지며 저축하는 것보다, 세금 혜택을 받으며 저축하는 것이 더 많이 저축할 수 있기 때문입니다. 예비 은퇴자의 경우 은퇴 시점이 얼마 남지 않았다면 401(k), 403(b), 457(b), TSP와 같은 DC(Defined Contribution) 방식의 취약점을 디큐뮬레이션에서 우선 순위로 보완해야 한다고 강조하고 있습니다. 대부분의 은퇴 계좌는 은퇴 시점에 얼마나 저축할 수 있을지 미리 알 수 없다는 특징이 있습니다. 때문에 은퇴 후에도 현재의 생활 수준을 유지하려면 지속적이고 안정적으로 생활비가 지급되는 확실한 자산이 필요하다는 것입니다. 현재 미국에는 은퇴 시점부터 생활비를 지속적으로 보장해주는 최신 연금이 있습니다. 가입자의 나이와 납입 금액, 그리고 지급 시점에 따라 생활비가 미리 확정됩니다. 지급 시점을 미리 정하지 않아도 되는 OPEN 방식으로 진행되며, 원금이 소진되더라도 한번 약속된 생활비는 사망 시까지 보장됩니다. 이는 기대 수명의 연장에 따른 재정적 위험에도 효과적으로 대비할 수 있는 장점을 가지고 있습니다. ▶문의:(213)800-4256 송상협 CLTC, 재정보험 전문가미국 재정보험전문가 예비 은퇴자들 은퇴 계좌 은퇴 자산

가주서 은퇴하기 좋은 곳 어디 없을까?

가주는 미 전국에서 은퇴자를 비롯해 예비 은퇴자들이 가장 살고 싶어하는 곳이다. 아름다운 자연 경관과 사계절 내내 온화한 날씨를 비롯해 무엇보다 한인 시니어들에겐 세계에서 가장 큰 LA 한인타운이 있다는 것 또한 매력적인 요소다. 그러나 LA를 비롯해 샌프란시스코, 산호세, 샌디에이고 등 가주 대도시의 가장 큰 단점은 높은 주거비와 생활비. 그러나 해안에서 조금 더 떨어진 내륙으로 들어가면 보다 생활비가 저렴한 도시들이 있다. 최근 US뉴스가 선정한 은퇴 후 살기 좋은 가주 도시들을 알아봤다. 〈표 참조〉 이번 선정 기준은 집값, 주민 행복도, 세금, 취업 기회, 의료 서비스 등이다. 이번 조사에서 1~3위는 샌디에이고, LA, 새크라멘토가 차지했으며 탑14 안에는 샌프란시스코, 산호세, 산타바바라 등이 포함돼 있지만 이들 도시의 월 모기지 중간값은 1500~2500달러, 월 렌트비 중간값은 1700~2100달러를 육박하고 있어 탑14 중 1500달러 미만인 도시를 중심으로 알아봤다. ▶프레즈노 이번 조사에서 4위를 차지한 프레즈노는 인구 수 100만명이 조금 넘으며 65세 이상 인구는 이중 12.1%를 차지했다. 중가주 도시들 중 생활비가 저렴한 도시 중 하나로 모기지 상환금(이하 모기지) 월 중간값은 1199달러, 렌트비 월 중간값은 1098달러다. 프레즈노에는 세코야, 킹스캐년 국립공원이 자리잡고 있으며 시에라 국유림과 호수도 산재해 있어 천혜의 자연환경을 마음껏 누릴 수 있다. 또 봄이면 62마일 길이의 블로섬 트레일(Fresno County Blossom Trail)을 따라 흐드러지게 피어나는 과실수가 장관이며 과일 농장도 많아 연중 신선한 과일을 저렴한 가격에 구입할 수 있다. ▶비살리아 5위를 차지한 비살리아(Visalia)는 총 인구수 47만 명의 작은 도시로 65세 인구 비율은 11.3%다. 모기지 월 중간값은 1090달러, 렌트비 월 중간값은 1037달러로 집계됐다. 프레즈노에서 44마일가량 떨어져 있는 이 도시 역시 세코야 및 킹스캐년 국립공원이 있어 빼어난 자연 경관을 자랑한다. 또 미국에서 가장 높은 산인 휘트니 산이 있어 등산 마니아들에게 사랑받는 곳이다. 주거비와 생활비 역시 가주 도시들 중 가장 저렴한 편에 속한다. ▶모데스토 센트럴 밸리에 위치한 모데스토(Modesto)는 우유, 쇠고기, 아몬드 및 다양한 작물 재배로 유명한 도시인만큼 비옥한 농지가 이곳의 자랑이다. 총 인구 수 82만9992명이며 이중 65세 인구가 12.3%를 차지한다. 모기지 월 중간값은 1260달러, 렌트비 월 중간값은 1315달러로 프레즈노나 비살리아 보다는 조금 높은 편이다. 영화 '스타워즈'로 유명한 감독인 조지 루카스의 고향이기도 한 이곳은 자신의 성장기를 다룬 영화 '아메리칸 그래피티(American Graffiti)'의 배경이기도 하다. ▶베이커스필드 9위를 차지한 베이커스필드는 인구 수 90만5644명이며 이중 10.9%가 65세 이상이다. 모기지 월 중간값은 1181달러, 렌트비 월 중간값은 1063달러로 집계됐다. 베이커스필드는 주거비가 가주에서 가장 낮은 도시 중 하나다. 여름엔 매우 더운 편이나 겨울엔 온화한 기온 분포를 보이는 이곳은 다양한 종류의 작물 재배가 이뤄지고 있어 연중 신선한 현지 농산물을 생산하고 있다. ▶살리나스 이번 조사에서 10위를 차지한 살리나스(Salinas)는 총 인구수 43만8953명이고 이중 65세 이상이 차지하는 비율이 13.7%로 샌프란시스코에서 110마일 정도 떨어져 있는 도시다. 이곳은 샌프란시스코 인근 베이 지역보다는 집값과 렌트비가 저렴하지만 전국 다른 도시들과 비교했을 때 여전히 주거비가 높은 편이다. 모기지 월 중간값은 1837달러, 렌트비 월 중간값은 1718달러로 집계됐다. 높은 주거비에도 불구하고 주민들의 행복지수는 높게 나타났다. 또 살리나스는 미국을 대표하는 작가 존 스타인벡의 고향으로 '분노의 포도(The Grapes of Wrath)' 등 그의 작품에 배경으로 자주 등장한다. ▶스톡턴 13위를 차지한 스톡턴(Stockton)은 인구 수 77만1406명, 65세 이상 인구 비율 12.6%인 가주 내륙 도시다. 샌프란시스코에서 차로 약 1시간 30분, 새크라멘토에서는 1시간 이내면 갈 수 있는 스톡턴의 모기지 월 중간값은 1506달러, 렌트비 월 중간값은 1387달러로 집계됐다. 집값은 LA나 샌프란시스코보다 저렴하지만 여전히 전국 평균보다는 높은 편이다. 온화한 기후와 잘 발달 된 문화예술 인프라가 시니어들에게 매력적인 도시다. 이주현 객원기자은퇴 샌디에이고 렌트비 중간값 샌프란시스코 산호세 예비 은퇴자들

열심히 일한 당신, 꿈의 은퇴지로 떠나라

“당신의 은퇴 로망은 무엇입니까.” 이 질문에 가장 많은 예비 은퇴자들은 그동안 꿈에 그려왔던 은퇴지로의 이주를 떠올릴지 모르겠다. 어떤 이들은 고국에서 여생을 보내겠다는 이들도 있을 터이고 또 어떤 이들은 미국과 가깝고 물가 싼 남미를 고려해 보는 이들도 있다. 또 최근 언론에 자주 오르내리는 유럽에서 은퇴를 꿈꿔보기도 한다. 그러나 미국을 떠나 타국으로 이주는 현실적으로 그리 만만한 계획은 아닐 터. 대신 타주나 타도시로 이주하는 것은 그동안 꿈꿔왔던 오랜 로망을 실현하기 훨씬 쉽다. 최근 US뉴스(usnews.com)가 전국 150개 도시의 집값, 행복도, 퇴직세, 고용 시장, 의료 환경 등을 토대로 은퇴하기 좋은 도시를 알아봤다. 또 이번 데이터에는 45세 이상 예비 은퇴자들을 대상으로 온라인 설문조사도 이번 조사에 가중치를 적용했다. ▶사우스캐롤라이나 머틀 비치(Myrtle Beach) 인구: 46만3987명 60세 이상 인구: 34% 모기지 중간값: 1290달러 아파트 렌트 중간값: 959달러 머틀 비치는 환상적인 60마일 해변으로 전국에서 꽤나 유명한 휴양지다. 게다가 주거비가 저렴한 편이어서 휴양지 라이프 스타일을 선호하는 은퇴자들에게 인기. 이곳은 이름난 휴양지답게 유명 건축가들이 설계한 골프 코스들도 즐비해 골프 매니아라면 고려해 볼만 하다. 또 해산물 맛집들도 많아 평소 맛집 순례를 즐기는 이들에게는 안성맞춤이다. ▶뉴햄프셔 맨체스터(Manchester) 인구: 41만3035명 60세 이상 인구: 22% 모기지 중간값: 2050달러 아파트 렌트 중간값: 1191달러 뉴햄프셔는 4계절이 뚜렷해 매년 아름다운 단풍과 눈 내리는 풍경을 감상할 수 있다. 만약 스키 애호가라면 맨체스터시가 운영하는 매킨타이어 스키장(McIntyre Ski Area)에서 시니어 할인 혜택을 받으며 저렴하게 매해 겨울 스키를 탈 수 있다. 뉴햄프셔는 판매세 및 소득세가 부과되지 않는다는 장점이 있지만 재산세가 타주에 비해 높다는 것이 단점이다. ▶테네시 내시빌(Nashville) 인구: 187만1903명 60세 이상 인구: 19% 모기지 중간값: 1462달러 아파트 렌트 중간값: 1073달러 테네시의 주도인 내시빌은 음악을 좋아하는 이들이라면 은퇴지 1순위로 고려해볼 만하다. 컨트리 뮤직의 본고장인 내시빌은 그랜드 올레 오프래이(Grand Ole Opry), 컨트리 뮤직 홀(Country Music Hall of Fame and Museum) 공연을 참관하는 것만으로도 1년 내내 풍성한 삶을 누릴 수 있다. 또 칼리지 타운이기도 한 이곳은 명문 벤더빌트 대학(Vanderbilt University)와 테네시 주립대 등이 위치해 있는데 특히 밴더빌트 메디컬센터는 전국 최고 종합병원 20위에 뽑힌 바 있어 은퇴자들에게 좋은 의료 환경을 제공한다. ▶노스캐롤라이나 롤리 & 더럼 (Raleigh and Durham) 인구: 195만9006명 60세 이상 인구: 17% 모기지 중간값: 1570달러 아파트 렌트 중간값: 1113달러 이곳은 명문 듀크대, 노스캐롤라이나 주립대 등이 집결돼 있는 칼리지 타운이다. 특히 듀크대 인근에 은퇴자 커뮤니티가 있어 65세 이상 노스캐롤라이나 거주민이면 수업 청강시 수업료가 면제된다. 또 듀크대 병원(Duke University Hospital)은 전국 최고 수준의 의료진과 시설을 자랑하고 있어 은퇴자들에게 최상의 의료 서비스를 제공하고 있다. ▶펜실베이니아 스크랜턴(Scranton) 인구: 55만5642명 60세 이상 인구: 27% 모기지 중간값: 1294달러 아파트 렌트 중간값: 789달러 석탄 생산의 중심지였던 이 도시는 요즘은 드라마 ‘더오피스(The Office)’ 배경지로 더 유명했졌다. 스크랜턴의 최대 매력은 무엇보다 저렴한 생활비. 이곳의 60세 이상 주택 소유자들의 주택 중간값은 13만5900달러 선. 또 59.5세 이후 401k와 IRA 계좌 인출 시 주 소득세가 면제된다는 장점도 있다. 이외에도 뉴욕시에서 차로 단 2시간에 거리에 위치해 있어 언제든 편리하게 뉴욕을 방문할 수 있다는 것도 은퇴자들에게 매력적인 요소다. ▶미시건 앤아버(Ann Arbor) 인구: 36만7000명 60세 이상 인구: 19% 모기지 중간값: 1782달러 아파트 렌트 중간값: 1114달러 앤아버의 최대 장점은 여느 칼리지 타운처럼 대학 측이 1년 내내 스포츠 경기, 음악 공연 등 다양한 문화 공연을 커뮤니티에 제공한다는 것이다. 또 연소득 6만5000달러 미만 가구들은 무료 수업도 들을 수 있다. 그리고 무엇보다 US뉴스가 선정한 전국 최고 종합병원 1위인 미시건 대학병원(University of Michigan Hospitals-Michigan Medicine)이 위치해 있어 최고의 의료 서비스를 받을 수 있는 것도 최대 장점. 이외에도 앤아버는 일자리도 많고 도시 거주민들의 행복지수도 높은 편이어서 은퇴하기 좋은 도시 10위에 선정된 바 있다. 이주현 기자은퇴지로 해변도시 모기지 중간값 예비 은퇴자들 아파트 렌트